بیمه آتش‌سوزی چیست‌؟

بیمه آتش‌سوزی خسارت‌هایی که به دلیل آتش‌سوزی به وجود می‌آید را جبران می‌کند.
یعنی اگر خانه شما خدای ناکرده دچار آتش‌سوزی یا انفجار شود، با بیمه آتش‌سوزی می‌توانید خسارت‌هایی که به وجود آمده را از بیمه بگیرید و با این مبلغ، دوباره خانه خود را بازسازی و تعمیر کنید.
توجه کنید که خسارت‌های مالی در بیمه آتش‌سوزی جبران می‌شود نه خسارت‌های جانی. در ضمن بیمه آتش‌سوزی پوشش‌های اضافی مهمی هم مثل پوشش زلزله، سیل و … دارد که در بخش‌های بعدی به آن می‌پردازیم.

شاخه‌های مختلف بیمه آتش‌سوزی

بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی: موضوع بیمه عبارت است از ساختمان، تأسیسات و اثاث منازل مسکونی که مورد پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
بیمه آتش‌سوزی مراکز غیر صنعتی: وقوع خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی و حوادث غیرمترقبه برای بیمارستان، مکان‌های عمومی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها و... را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد
بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی: شامل کلیه کارخانه‌جات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی که می‌تواند تحت پوشش بیمه قرار بگیرد.

بیمه آتش‌سوزی چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه‌ آتش‌سوزی نیز مانند بیمه بدنه دو دسته از خسارات را پوشش می‌دهد؛ خسارات اصلی و خسارات اضافی که البته هر دو دسته تنها خسارات مالی را تحت پوشش قرار می‌دهند و هیچ تعهدی نسبت به خسارات جانی ندارند.
خطرات اصلی
خسارات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی جزو لاینفک این بیمه‌نامه هستند و به صورت مجموعه زیر ارائه می‌شوند:
آتش:ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که با تولید شعله همراه باشد در این دسته قرار می‌گیرد. در واقع منشأ اکثر حوادث آتش‌سوزی همین مورد است.
صاعقه:تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد.
انفجار:در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت بگیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. برای مثال انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود.
خطرات اضافی یا تبعی مورد پوشش
خطرات اضافی آن دسته از خطراتی هستند که شرکتهای بیمه از پذیرفتن ریسک آنها بطور مجزا اجتناب می ورزند و لذا اینگونه خطرات تحت بیمه آتش سوزی پذیرفته شده و تحت پوشش قرار می گیرند.
بعبارت دیگر خطرهای تبعی بطور مجزا و بدون وجود بیمه آتش سوزی بیمه نمی گردند ، بلکه مورد بیمه ابتدا بایستی در مقابل آتش سوزی بیمه شود تا بتوان به تبع آن ، خسارات وارد به مورد بیمه ناشی از خطرات تبعی یا اضافی تحت پوشش را پرداخت نماید.
اغلب شرکت‌های بیمه تمامی خطرات اضافی را ارائه نمی‌دهند و تعداد محدودی را تحت پوشش قرار می‌دهند. ولی در حالت کلی خسارات اضافی به شرح زیر می‌باشند:
1- طوفان و تندباد 2- زلزله و آتش‌فشان 3- سیل و طغیان آب 4- سقوط هواپیما (در این حالت فاصله مورد بیمه از فرودگاه مهم است.) 5- ترکیدن لوله آب 6- ضایعات آب برف و باران 7- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات 8- شکست شیشه 9- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف 10- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی 11- سرقت با شکست حرز 12- ریزش، رانش و فروکش کردن زمین 13- نشت دستگاه آب‌افشان 14- ریزش کوه و سقوط بهمن 15- مسئولیت خسارت ناشی از انفجار و آتش‌سوزی وارد شده به همسایگان 16- برخورد اجسام خارجی به ساختمان

اموال و اماکن تحت پوشش بیمه آتش سوزی

بیمه واحدهای مسکونی
در این نوع بیمه، منازل مسکونی و اثاثیه و تأسیسات آن تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان قرار می‌گیرند؛ و در صورت پرداخت هزینه مازاد، بنای موردنظر تحت پوشش خطرات اضافی نیز قرار خواهد گرفت.
بیمه واحدهای صنعتی
تمام کارخانه‌ها در تمام زمینه ها زیر مجموعه واحدهای صنعتی می‌باشد. به دلیل بالا بودن ریسک برای کارخانه‌ها شرط احتیاط، بیمه کردن این اماکن می‌باشد.
که در صورت بیمه کردن، بیمه آتش سوزی ساختمان خسارات وارده به ساختمان کارخانه، تأسیسات، ماشین‌آلات و مواد اولیه و موجودی آن را در قبال خطرات اصلی و خطرات اضافی در صورت تمایل بیمه‌گذار جبران خواهد کرد.
بیمه واحدهای غیر صنعتی و انبارها
تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، مانند ساختمان های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها که این پوشش شامل ساختمان، تأسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و … می‌شود.
استثنا: اوراق بهادار، پول نقد و از این دست اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند مگر این‌که در بیمه‌نامه چیزی غیر از این ذکر شده باشد.

انواع بیمه آتش‌سوزی از نظر شرایط

یک
بیمه به ارزش جایگزینی یا نو
اموال و ماشین‌آلات را تحت پوشش قرار می‌دهد. در این بیمه‌نامه در صورت بروز آتش‌سوزی، بیمه‌گر قیمت روز کالای بیمه‌شده را بیمه‌گذار پرداخت می‌کند.
دو
بیمه به ارزش قراردادی
سرمایه بیمه‌شده در طول قرارداد به میزان مشخص (۲۰% افزایش ) در مقابل حق بیمه اضافی تحت پوشش قرار می‌گیرد.
سه
بیمه براساس اولین خسارت first loss
اولین خطر برای کارخانجات بزرگ که واحدهای مختلف آن با فاصله زیاد از هم قرار دارند، واحدی را که دارای بیشترین سرمایه است را تحت پوشش قرار می‌دهند.
چهار
بیمه‌نامه اظهارنامه‌ای شناور
برای موجودی انبارها و کارخانه‌ها که مرتباً در حال نوسان و تغییر هست صادر می‌شود، در این شرایط میزان موجودی و مواد اولیه ثابت نیست.
پنج
بیمه با سرمایه تفکیک‌ناپذیر
واحدهای صنعتی بزرگ که دارای قسمت‌های تولیدی مختلف هستند از این بیمه‌نامه استفاده می‌کنند. زمانی‌که تفکیک ریسک و سرمایه ممکن نیست.

عوامل موثر بر نرخ بیمه آتش‌سوزی

یک
خطرات اضافی
همان‌طور که پیش‌تر اشاره کردیم، بیمه آتش‌سوزی شامل یک سری خطرات اصلی و یک سری خطرات اضافی می‌شود که برای تهیه آن‌ها باید هزینه آن را به‌طور جداگانه پرداخت کرد. بعضی از این خطرات تأثیر زیادی بر افزایش حق بیمه دارند.
برای مثال پوشش اضافی رانش زمین می‌تواند حق بیمه را به 5 برابر افزایش دهد. البته نحوه تاثیرگذاری این پوشش‌ها بر حق بیمه در شرکت‌های مختلف به صورت‌های متفاوتی محاسبه می‌شود و در مجموع حق بیمه آتش‌سوزی به اندازه‌ای کم است که شاید این چندین برابر شدن نیز مبلغ قایل توجهی نشود.
دو
تخفیفات بیمه‌ آتش‌سوزی
1- تخفیف‌های مناسبتی 2- تخفیف‌ بیمه عمر 3- تخفیف حساب بلند مدت 4- تخفیف گروهی
سه
میزان ریسک

تعیین میزان ریسک به دو عامل زیر بستگی دارد:
ریسک مورد بیمه:شرایط و ویژگی‌‌های مورد بیمه در این حالت ملاک تعیین میزان ریسک است. مثلا میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال خیلی بیشتر از انبار مواد اولیه پوشاک است و حق‌بیمه آن نیز بیشتر خواهد بود.
ریسک محل قرارگیری مورد بیمه:در این حالت تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می‌شود. مثلا در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک و متعاقبا حق بیمه آتش‌ سوزی بیشتر است.
چهار
ارزش بنا و موجودی
در بیمه آتش‌سوزی ارزش ساخت بنا مهم است نه ارزش زمین. طبعاً ملکی که ارزش ساخت بنا در آن بیشتر باشد سرمایه بیشتری محسوب می‌شود و باید حق بیمه بالاتری را بپردازد.
همچنین لوازم و اقلام موجود در بنا نیز ارزشی دارند که در سرمایه کلی منظور می‌گردد. در ساختمان‌های مسکونی ارزش لوازم منزل، در ساختمان‌های غیرصنعتی ارزش دکوراسیون و موجودی انبار و در ساختمان‌های صنعتی ارزش تأسیسات و ماشین‌آلات به ارزش بنا اضافه می‌گردد.
همچنین در شرایطی که فرد مستأجر است می‌تواند تنها لوازم منزل خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دهد و با این روش از مبلغ حق بیمه بکاهد.
پنج
مدت زمان بیمه‌نامه
بیمه‌نامه آتش‌سوزی می‌تواند بلندمدت، یک‌ساله یا کوتاه‎مدت باشد. در بیمه‌نامه‌های یک‌ساله که شرایط مشخص است. حق بیمه در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت براساس درصدی از حق بیمه یک‌ساله محاسبه می‌شود؛ به این صورت که هر چه تعداد روزها بیشتر باشد صرفه اقتصادی بیشتری دارد.
برای مثال ممکن است برای 5 روز بیمه آتش‌سوزی 5% حق بیمه سالانه و از 6 روز تا 15 روز 10% حق بیمه سالانه به عنوان حق بیمه تعیین شود.
در صورت تمکن مالی و ثبات شرایط، خرید این نوع بیمه‌نامه بلندمدت اقتصادی‌تر است. در این نوع بیمه‌نامه سرمایه بیمه‌شده بدون دریافت هیچ‌گونه حق بیمه اضافی به صورت خودبه‌خود افزایش می‌یابد و بسته به شرایط خصوصی درج‌شده در بیمه‌نامه شرکت بیمه، درصدی از تورم بر آن اعمال می‌شود.

وظایف بیمه‌گذار(مشتری) در صورت وقوع حادثه

1- حداکثر ظرف ۵ روز از زمان وقوع حادثه بیمه‌گر(شرکت‌بیمه) را مطلع کند.
2- حداکثر ظرف ۱۰ روز از زمان مطلع شدن از حادثه، باید فهرست اشیاء نجات داده‌شده و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه‌گر ارسال کند.
3- بیمه‌گذار بدون اجازه بیمه‌گر در مورد‌بیمه، تغییراتی ندهد که مشکلی برای ارزیابی خسارت ایجاد شود. تغییرات برای کاهش میزان خسارت بلامانع است
4- اقدامات لازم را برای جلوگیری از توسعه خسارت انجام دهد

استثنائات بیمه آتش‌سوزی

1- زیان‌های ناشی از جنگ داخلی ، شورش ، آشوب ، انقلاب ، کودتا ، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی و انتظامی
2- زیان‌های ناشی از انفجار مواد منفجره
3- زیان‌های ناشی از انفجار اتمی ، اشعه رادیواکتیویته
4- زیان‌های واردشده به سکه ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قیمتی ، جواهرات و سنگ گران‌بها
5- زیان‌هایی که به اسناد ،جمع‌آوری مجدد اطلاعات و حتی تنظیم دفاتر و اسناد بازرگانی وارد می‌شود
6- کلیه خطرات اضافی(تبعی) مگر اینکه بیمه‌گذار حق‌بیمه مربوط به آن را پرداخت کرده باشد

بیمه آتش سوزی و زلزله برای املاک تجاری و مغازه‌ها

امکان استفاده از ضمانت بیمه‌ای در برابر حوادثی مثل آتش سوزی و زلزله برای املاک تجاری و مغازه‌ها نیز وجود دارد. صاحبان این نوع واحدها مانند ساختمان‌ها و منازل مسکونی دو راه برای خرید بیمه‌نامه پیش رو خواهند داشت؛ هم می‌توانند ارزش بنای ساختمان و ارزش اموال موجود در آن را به صورت یک جا تحت پوشش بیمه قرار دهند؛ و هم امکان خرید بیمه برای اموال یا بنای ساختمان به صورت جداگانه وجود دارد.
همچنین در هنگام صدور بیمه‌نامه آتش سوزی برای املاک تجاری، بسته به نوع محصولی که در آن فروشگاه وجود دارد، ممکن است ضریبی به نرخ اصلی بیمه‌نامه اضافه شود.

بیمه آتش سوزی و زلزله برای خانه‌های اجاره‌ای

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله تنها برای جبران خسارت‌های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد.
با این اوصاف ساکنین خانه‌های اجاره‌ای می‌توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و... بیمه نمایند.
در این حالت حق بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می‌شود و ارزش بنا تاثیری در نرخ بیمه‌نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان‌ها نیز می‌توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران نمایند.

پرداخت خسارت در زمان زلزله چگونه تضمین می‌شود؟

نگرانی بزرگی که در مورد بیمه زلزله وجود دارد، تضمین پرداخت خسارت در روز وقوع حادثه است. شاید برای بعضی از مردم این نگرانی وجود داشته باشد که در زمان وقوع زلزله به علت بحران به وجود آمده، شرکت‌های بیمه از پرداخت خسارت ناتوان شده باشند.
رای برطرف شدن این نگرانی باید به گستردگی شرکت‌های بیمه اشاره کرد و همچنین به این نکته توجه نمود که شرکت‌های بیمه‌ای منحصر به یک شهر خاص نبوده و با وقوع حادثه در یک شهر، توانایی مالی و خدماتی خود را از دست نخواهند داد.
علاوه بر این کلیه شرکت‌های بیمه به منظور اطمینان بیشتر برای شرایط خاص و بحرانی زیر پوشش بیمه‌های اتکایی قرار دارند. بیمه‌های اتکایی معمولا در مناطق آزاد و کشورهای خارجی قرار گرفته‌اند و با نظارت بر عملکرد شرکت‌های بیمه، انجام تعهدات آنها را به صورت جداگانه تضمین می‌نمایند تا جای هیچ گونه نگرانی وجود نداشته باشد.

مراحل خرید بیمه بدنه از یوبیم

1- ورود به وب‌سایت یوبیم و گزینه بیمه آتش سوزی را انتخاب کنید
2- وارد نمودن مشخصات ساختمان در قسمت‌مورد نظر، که شامل متراژ بنا، ارزش هر متر از بنا و ارزش اموال و اثاثیه موجود در آن
3- در این مرحله نرخ بهترین شرکت‌های بیمه بر اساس مشخصات درخواستی به صورت آنلاین محاسبه و به کاربر ارائه می‌شود
4- در این قسمت پس از مقایسه شرکت‌های مختلف و مشاهده نرخ و شرایط هرکدام، اقدام به انتخاب یکی از شرکت‌های بیمه نموده و مبلغ بیمه‌نامه را به صورت اینترنتی واریز خواهید کرد.
5- در کمترین زمان ممکن و به صورت رایگان اصل بیمه‌نامه خود را در محل دلخواه دریافت نمایید.