معیارهای انتخاب بهترین بیمه ثالث

پوشش مالی
پوشش مالی
حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 97، 7/7 میلیون و حداکثر 30 میلیون تومان است البته جدیدا برخی از شرکتها تا 150 میلیون را نیز پوشش می دهند.
مسلما به هر میزان پوشش مالی بیشتر باشد، بهتر است. قیمت پوشش جبران خسارات در شرکت های مختلف، متفاوت است. سعی کنید با بررسی همه پیشنهادات، کمترین قیمت بیمه با بالاترین پوشش مالی را تهیه کنید.
رضایت مشتری
رضایت مشتری
با توجه به عنوان مشخص است که این معیار به ما اطلاع می دهد مشتریان فعلی و قبلی شرکت های بیمه، چه میزان از جبران خسارت، پاسخگویی و پشتیبانی شرکت بیمه رضایت دارند.
توانگری مالی
توانگری مالی
این معیار نشان دهنده ی میزان توانایی شرکت های بیمه گر برای عمل به تعهدات خود در آینده است. طبعا شرکت های قابل اعتمادتر گزینه بهتری برای خرید بیمه هستند
مدت زمان پاسخگویی به شکایات
مدت زمان پاسخگویی به شکایات
یکی از مهمترین عواملی که در استفاده از بیمه ثالث مطرح است، سرعت و سهولت فرآیند جبران خسارت است. بدیهی است که هر میزان این زمان کمتر باشد، شرکت مورد نظر گزینه بهتری است.
پرداخت خسارت سیار
پرداخت خسارت سیار
شرکتهایی که شعبه پرداخت خسارت سیار دارند پرداخت خسارت های پایین در محل حادثه و بدون نیاز به مراجعه به مراکز پرداخت خسارت صورت می پذیرد.
تعداد مراکز پرداخت خسارت
تعداد مراکز پرداخت خسارت
هرچقدر تعداد مراکز پرداخت خسارت و رسیدگی به مشکلات بیشتر باشد، شخص بیمه شده سریعتر و با اسایش بیشتری خسارت خود را دریافت می کند.

بیمه شخص ثالث چیست؟

این بیمه در تعریف قانونی، بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث است که به اختصار بیمه شخص‌ ثالث نامیده می‌شود. به طور کلی جبران هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث به عهده بیمه شخص ثالث است. راننده‌ی مقصر حادثه، شخص ثالث تلقی نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های بدنی راننده مقصر بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه می‌شود. در قرارداد بیمه شخص ثالث:
1- شخص اول صاحب بیمه‌نامه و مالک خودرو است.
2- شخص دوم یا ثانی شرکت بیمه‌گر است.
3- شخص سوم یا ثالث شامل تمام افرادی است که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند. (بجز راننده مقصر حادثه)

خرید بیمه شخص ثالث

این بیمه در تعریف قانونی، بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث است که بههمانطور که می‌دانید، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است.
در نگاه اول شاید دلیل تقاضای فراوان این بیمه‌نامه اجباری بودن آن باشد؛ اما وقتی از زاویه دیگری به این مسئله نگاه میکنیم، می‌بینیم در حال حاضر اغلب مردم بخاطر شرایط اقتصادی موجود و افزایش نرخ دیه ترجیح می‌دهند، از بیمه استفاده کنند تا در صورت بوجود آمدن خسارت، پرداخت آن به عهده شرکت بیمه باشد.
تمام شرکت‌های بیمه وظیفه دارند این بیمه‌نامه را بر اساس دستورالعمل‌ها و شرایط مشخص شده توسط بیمه مرکزی ارائه نمایند. با این اوصاف، و با توجه به اینکه در حالت اولیه قیمت صدور شرکت‌های مختلف تفاوت چندانی با هم ندارد، معمولا بیمه‌گران مختلف کیفیت ارائه خدمات و خسارت دهی متفاوتی دارند. همچنین ارائه پاره‌ای تخفیفات و تفاوت در پوشش‌های مالی باعث می‌شود نرخ شرکت‌ها نیز تفاوت‌های اندکی با یکدیگر داشته باشند.

بیمه کدام خسارت‌های مالی و جانی واردشده را پرداخت می‌کند؟

1- خسارت‌های وارده به سرنشینان خودروی مقصر به‌غیراز راننده مقصر
2- خسارت جانی وارده به راننده مسبب حادثه
3- خسارت‌های جانی وارده به عابرین پیاده، راننده و سرنشینان خودروی زیان‌دیده
4- خسارت‌های مالی وارده به خودروی زیان‌دیده

دیه در ماه‌های حرام

هر نوع از دیه ناشی از شکستگی، نقص‌عضو، ازکارافتادگی به‌صورت جزئی و کلی یا موقت و دائم و هم‌چنین دیه فوت شخص به سبب تصادف جزو تعهدات بیمه‌گر است. رجب، ذی‌قعده، ذی‌حجه و محرم ماه‌های حرام هستند که به‌جز پرداخت دیه کامل، یک‌سوم به مبلغ دیه اضافه می‌شود. دیه مصوب سال 97 در ماه‌های حرام 308 میلیون تومان است.
به‌موجب ماده ۱۵ قانون بیمه شخص ثالث ، بیمه‌گر موظف است، حداکثر ظرف ۱۵ روز پس از دریافت مدارک لازم، خسارت را پرداخت کند.

روش محاسبه حق بیمه شخص ثالث

حق بیمه پایه
حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
روش محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و بدنی آن بر اساس دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. قوه قضائیه هر ساله با انتشار بخشنامه ای میزان دیه کامل در ماه حرام را اعلام می‌کند. در سال ۹۷ دیه کامل در ماه حرام ۳۰۸ میلیون تومان و در ماه غیر حرام ۲۳۱ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی بر این اساس حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه‌ را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. البته حق بیمه پرداختی می‌تواند با توجه به دلایلی مانند تخفیف‌ها و تغییر برخی از موارد موثر بر قیمت حق بیمه، کاهش یا افزایش یابد.
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق بیمه و محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ یعنی به نسبت تعداد سال‌های عدم استفاده از بیمه شخص‌ثالث به بیمه‌گذار تخفیف به صورت تصاعدی تعلق می‌گیرد.
برای مثال اگر شخصی ۱ سال از بیمه شخص‌ثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه‌نامه شخص‌ثالث خود در سال آینده مشمول ۵% تخفیف حق بیمه می‌شود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سال های عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیز افزایش می‌یابد.
در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. تفاوت اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون قبلی و جدید در جدول زیر قابل مشاهده است:
ت ع خ 1 سال 2 سال 3 سال 4 سال 5 سال 6 سال 7 سال 8 سال 9 سال 10 سال 11 سال 12 سال 13 سال 14 سال
درصد تخفیف 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % 55 % 60 % 65 % 70 %
کاهش تخفیف بیمه
کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت
در قانون قبلی ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه تمام تخفیف سال‌های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش تخفیفات به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید تخفیف عدم خسارت، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در جدول زیر می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید:
تعداد خسارت / نوع خسارت یک بار دو بار دو بار و بیشتر
مالی 20 واحد 30 واحد 40 واحد
بدنی 30 واحد 70 واحد 100 واحد
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه می‌شود. همان‌طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتی‌که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه‌ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
کاربری خودرو
کاربری خودرو
نوع کاربری و میزان ریسک خودرو در ایجاد حوادث رانندگی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق‌بیمه ثالث است. مثلا خودروهای آموزش رانندگی یا تاکسی‌ها، نسبت به خودروهای شخصی در معرض خطرات و حوادث رانندگی بیشتری هستند و باید حق بیمه شخص‌ثالث بیشتری را پرداخت کنند. کاربری‌‌هایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شوند شامل:
1- تاکسی درون شهری و برون شهری
2- آتش‌نشانی
3- کاربری صنعتی
4- آمبولانس
5- بارکش و …
مثلا تاکسی‌های درون شهری موظف به پرداخت 10 درصد حق بیمه بیشتر هستند و همچنین بیمه‌نامه تاکسی‌های برون شهری 20 درصد و خودروهای آموزش رانندگی نیز 15 درصد گران‌تر خواهد بود.
میزان پوشش بیمه‌نامه شخص‌ثالث
میزان پوشش بیمه‌نامه شخص‌ثالث
میزان پوشش مالی بیمه‌نامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمه‌‌گذار مشخص می‌نماید. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال 97، مبلغ ۷ میلیون و هفتصد هزار تومان تعیین کرده است. بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌تواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهره‌مند شود. حداکثر پوشش مالی بیمه‌نامه ثالث مبلغ 30 میلیون تومان است.
تخفیف شرکت بیمه
تخفیف شرکت بیمه
همان‌طور که گفتیم، بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. بر این اساس شرکت‌های بیمه می‌توانند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب است به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند.
تفاوت قیمتی بین شرکت‌های بیمه از همین مورد نشأت می‌گیرد. چرا که بعضی از شرکت‌ها با اعمال تخفیف‌های مجاز قیمت پایین‌تری را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. با این حال حتی بعد از اعمال تخفیف‌ حق بیمه دریافتی از بیمه‌گزار نباید از حداقل حق بیمه‌ای که بیمه مرکزی اعلام کرده است کمتر باشد.
مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌‌های بیمه، بیمه شخص‌ثالث را به صورت روز شمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌ به‌‌صرفه‌‌تر است. همچنین قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود.
زیرا ریسک بیمه‌‌های کوتاه مدت برای بیمه‌گر بیشتر می‌باشد. باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.
سال ساخت و عمر خودرو
سال ساخت و عمر خودرو
در تمام شرکت‌های بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته می‌شود که به علت افزایش میزان ریسک خودروهای کهنه قرار داده شده است. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از 15 سال محاسبه شده و به ازای هر سال 2 درصد به مبلغ بیمه‌نامه اضافه می‌گردد.
حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل 20 درصد خواهد بود. برخی شرکت‌های بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌دهند و از فروش بیمه‌نامه به این خودروها امتناع می‌ورزند.

حذف کوپن بیمه ثالث از ابتدای سال 97

کوپن بیمه شخص ثالث در سال 97 حذف شده است و بیمه‌نامه شخص ثالثی که از این به بعد خریداری می‌کنید کوپن ندارد. با اینکه کوپن بیمه نشان دهنده تعداد خسارت خودرو محسوب می‌شود ولی از آنجا که اطلاعات هر فرد در سیستم بیمه موجود است لذا حضور کوپن بیمه خیلی ضروری نیست.

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث

در سال‌های گذشته بیمه‌گزارانی که سررسید بیمه‌نامه‌شان ابتدای سال شمسی نبود، موظف بودند با اعلام نرخ جدید حق بیمه از جانب بیمه مرکزی، مابه‌تفاوت حق بیمه را بپردازند تا بتوانند حداقل میزان پوشش مالی را برای بیمه‌نامه خود تهیه کنند. این مابه‌تفاوت در قالب الحاقیه‌ای ارائه می‌شد که هر ساله دغدغه بسیاری از رانندگان بود.
خوشبختانه در سال 96 الحاقیه حذف شده است و در صورت بروز خسارت، مابه‌تفاوت مبلغ ناشی از افزایش نرخ دیه و حق بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخته می‌شود و دیگر نگرانی بابت خرید الحاقیه وجود ندارد.

شرایط انتقال بیمه شخص ثالث در نقل‌وانتقال خودرو

هردو وسیله نقلیه باید به نام شخص واحد یا بستگان درجه‌یک بیمه‌گذار باشد. انتقال بیمه‌نامه فقط به خودروهای مشابه امکان‌پذیر است. انتقال سند مالکیت باید به‌صورت قطعی باشد هیچ نوعی از وکالت(اعم از تعویض پلاک، کاری، بلاعزل) یا قول‌نامه قابل‌قبول نیست.

مدارک لازم برای انتقال تخفیف عدم خسارت:


✔️ اصل و کپی سند خودروی جدید ✔️ بیمه‌نامه خودرو جدید ✔️ کپی سند خودروی قدیم ✔️ کپی بیمه‌نامه خودروی قدیم ✔️ اصل الحاقیه حذف سوابق خودروی قدیم

چه زمانی کروکی کشیدن در تصادف لازم است؟

1- یکی از طرفین مدارک لازم رانندگی مانند بیمه‌نامه، گواهینامه را نداشته باشد.
2- زمانی‌که یکی از طرفین در حال حرکت دنده‌عقب باشد.
3- زمانی‌که حادثه منجر به جراحت، صدمه‌بدنی و یا فوت باشد.
4- زمانی‌که یکی از طرفین یا هردو دارنده موتورسیکلت باشند.
5- زمانی‌که یکی از طرفین راننده وسیله نقلیه سنگین باشد.
6- زمانی‌که یکی از طرفین تصادف، وسیله نقلیه نظامی باشد.
7- زمانی‌که تصادف چندمرحله‌ای باشد، یعنی وسیله نقلیه بعد از برخورد با وسیله دیگر به جدول، درخت، … برخورد کند.
8- زمانی‌که تصادف باشئ ثابت باشد.
در صورت بروز حادثه و خسارت زیر ۷ میلیون تومان با رضایت طرفین حادثه، نیاز به کشیدن کروکی نیست و می‌توانید خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت کنید.

تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث با یک شرکت بیمه جدید

در تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد. خریدار می‌تواند بدون توجه به شرکتی که سال گذشته تحت پوشش آن بوده است در سال جدید بیمه‌نامه خود را از یک شرکت تازه خریداری نماید.

انتقال بیمه شخص ثالث ضروری است؟

بیمه شخص ثالث قابلیت انتقال به صاحب جدید خودرو را خواهد داشت. برای این کار کافی‌ست فروشنده و خریدار خودرو به نمایندگی صادرکننده بیمه مراجعه نمایند. همچنین عدم انتقال رسمی بیمه‌نامه نیز از نظر قانونی منعی نخواهد داشت. چرا که صاحب بیمه‌نامه از نظر قانونی همان مالک خودرو است.

چگونه بهترین بیمه شخص ثالث را انتخاب کنیم؟

برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ‌های تمام شرکت‌های بیمه در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و الویت‌های خود مقایسه نمایید. سامانه استعلام «یوبیم» به شما کمک می‌کند با چند کلیلک ساده و وارد نمودن مشخصات خودروی خود بدون هیچ زحمتی نرخ و شرایط ارائه شده برترین شرکت‌های بیمه را در کنار هم ببینید و بهترین انتخاب را داشته باشید.

شرایط استفاده هم‌زمان از بیمه شخص ثالث مقصر و بیمه بدنه زیان‌دیده؟

دربیمه شخص ثالث خسارات، در حدود سقف پوشش مالی که بیمه‌گذار خریداری کرده جبران می‌شود؛ اما در مواردی این سقف، پاسخگوی همه خسارات وارده نیست، در این صورت زیان‌دیده می‌تواند از بیمه‌بدنه خود برای جبران مابقی خسارت استفاده کند. زمانی که شخص به هر میزان و درصد در تصادفات، مقصر باشد و البته سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث مقصر، جواب‌گوی خسارت وارده به خودروی زیان‌دیده نباشد، می‌توان از بیمه‌بدنه برای جبران مابقی خسارت استفاده نمود.

مراحل خرید بیمه شخص ثالث از یوبیم

1- ورود به وب‌سایت یوبیم و گزینه بیمه شخص ثالث را انتخاب کنید
2- انتخاب نوع خودرو و مدل خودرو و سال ساخت
3- وارد کردن سابقه عدم خسارت-عدد ت‌ع‌خ درج شده روی آخرین بیمه‌نامه با مدت اعتبار بیمه‌نامه جمع شود.
4- وارد کردن تاریخ اتمام یا همان سررسید بیمه‌نامه و مقایسه قیمت
5- تغییر مدت اعتبار، کاربری خودرو و پوشش به انتخاب خود
6- مقایسه قیمت و کیفیت شرکت‌های مختلف و ثبت سفارش
7- ثبت‌نام یا ورود به حساب کاربری
8- آپلود عکس پشت و روی کارت ماشین و بیمه‌نامه (کیفیت عکس‌ها به گونه‌ای باشد که خواندن اطلاعات آن‌ها امکان‌پذیر باشد. تمامی کوپن‌های بیمه‌نامه در عکس بیمه‎نامه مشخص باشند.)
9- ثبت جزئیات محل ارسال بیمه‌نامه
10- مطالعه قوانین و شرایط و تایید در صورت پذیرفتن
11- پرداخت آنلاین